支付宝“全民保” 靠1元养老?有点“险” 不靠谱!

时间:2018-11-11作者:坦然分类:保险浏览:184评论:0

支付宝“全民保” 靠1元养老?有点“险” 不靠谱!

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在微信之前,支付宝就推出了一款养老金保险,也唤作“全民保”(微信的“全民保”是医疗险),亮点标签还蛮多的:

1元起投,可以随时增加或减少保险金额,

退休后(女55岁,男60岁)每年都有钱领,

终身保障而且保底有收益,想收益更高还可以换个档次。

这等好事是不是很划算?考拉不相信会有天上掉馅饼的事,今天给大家详细算一下。

01

为免暴露年纪,我找来身边小助理的手机,女,26岁,每月投1元,收益如下——

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左边是保底收益,55周岁起每年领21.22元,由于中国人均预期寿命为79岁,这里假设能活到80岁,那么25年累计可以领到的养老金是530.50元。

右边是分红收益,分低中高三挡,低档是没有收益的,如果切换为中档,累计分红为496.52元,累计领取1027.02元;切换为高档,累计分红为868.90元,累计领取1399.40元。

额......26岁的小姑娘,退休后活到80岁领这1399.40元,够吃一顿饭么?

所以想靠“每月投1元换1399元”来养老是行不通的!至少你得加钱,但多投钱就划算了吗?

考拉再给大家好好地扒一下。

02

首先很明显,这是一款终身年金险。如果单纯为了收益把这个全民保当做理财产品来看,那就得看收益率高不高了。

假设26岁,女,每年投10000元,55周岁起每年领16830元,要是能活到80岁,共领取养老金420750元——

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用IRR函数计算出收益率为1.38%

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额......连余额宝都比不上啊!但比1年期定期存款要好~

那如果“命好”,活得久一些,活到85岁收益率则为1.90%,活到90岁收益率为2.26%,活到100岁收益率就为2.73%。

额......还是比不上余额宝啊!

而且这只是我的小助理的保底收益,我自个儿私下也试了试,哎,年龄越大,保底收益率越低!

有朋友可能会说,“考拉,你忽略掉分红收益了,算上分红收益那就比余额宝高得多了吧!”

额......大家要知道,分红是不保障收益的,每一年保险公司会根据当年的盈利情况分配红利,一般会提供低中高档三档,这里的低档红利已确定为0,其他两档就没有明确的说法,产品演示上的数值只是一个预估值,并不确定。

如果分红水平高且稳定,并且保险公司的投资及资产负债管理能力过关,那么长期年金险还是有保障的,由于这方面的理财比较保守,适合追求稳定的投资人购买。

但按照一般分红险的收益来看,一般就在2%左右,加起来也不过4%。

03

如果还有朋友跟考拉较劲:虽然收益低,但还有保障啊!

我们来扒一下产品说明,合同说人在退休前挂了就退还保费或现金价值中的较大者,这一点没啥意义,就是退钱。

如果退休后20年内挂的,就一次性给付20个保单年度内(即女75周岁前,男80周岁前)本应该领的钱与已经领取的钱的差额,也就是比刚刚计算出来的那点收益还少。

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这样的身故保障其实非常鸡肋,而且没有最为重要的豁免条款,比如在退休前出了什么意外,人还活着但没有工作能力了,能豁免后续保费继续得到保障,这一点是选年金险的重点考虑项。

保费豁免百科解释:

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

收益低,保障也低,而且流动性极差,中途退保还会损失保费,所以嘛,我个人是持围观态度的。

如果真心想买的朋友,其实也可以,就当做是强制性储蓄,缺钱的时候可以申请保单贷款,日后还回去就好。

而会理财且自控能力不错的朋友,最低限度自己买货币基金也比这个收益高,而且资金流动性强。

你们怎么看?

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