马云支付宝里的“全民保”老年人养老金划算吗?

时间:2018-11-28作者:坦然分类:保险浏览:126评论:0

马云支付宝里的“全民保”老年人养老金划算吗?

下面说一个大家都会关心的话题:养老和养老金。

马云的支付宝做了一个“全民保”(就在蚂蚁保险里),是专门针对养老的,人人可以参加,1元钱起投。有不少读者问我,这个东西划算吗?

这个比社保灵活,因为随时可以交,也可以自行决定交的方式:

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它上面有一周交一次、一月交一次、一年交一次,也有一次性缴纳。关键是,可以直观地看到自己60岁之后能够领到多少钱。

但是,我不建议大家参与。

为了让分析更加简单和直观,我们选择一次性缴纳来举例。因为本质上,不管采用哪种方式缴纳,它的回报水平是一样的,但是选择一次性缴纳的话,便于我们更直观地做出分析。

假设我一次性缴纳1000元,那么软件上自动显示,如果我能活到80岁的话,一共可以领到3504.98元。吃瓜群众一定会被这个数据深深吸引,这简直是太划算了。

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首先要注意,这3504.98元是预估的,并不是一种承诺。它并不保证你到时候可以领到那么多钱。

3504.98元是由两部分组成的,一个是“累计养老金1740元”,另一个是“累计分红1764.98元”。问题就出在这“累计分红”上。大家要注意上面的小字:按中档收益预估。

什么是中档收益?这是一个很模糊的概念。我们来点一下旁边的“切换”,选择“按低档收益”预估,结果悲催了,它的所谓“低档收益”,累计分红是“0”。

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所以这个“累计分红”的弹性非常大,与人们的通常理解是明显存在差异的。我想没有人会把“低档收益”理解成零收益吧?

讲白了,这个所谓的分红,就是吊在大家鼻子上的一颗糖,让人充满幻想,但是到底最后有多少分红,那完全是人家说了算,你是永远猜不透的。

那么我们来分析一下确定可以收到的“累计养老金1740元”。这个划算吗?

我到60岁还有24年,而它这1740元是按年支付的,从60岁支付到80岁,所以计算收益率的时候我们正好折算成70周岁一次性支付1740元。也就是说,我可以把它理解成现在交1000元,34年后一次性领取1740元。这相当于年利息2.176%

这个水平,还不如你自己理财了,闭着眼都可以超过它。

这件事情的模糊点就在于所谓“分红”。它故意设置了一个低、中、高三档收益预估,正常人肯定会将“中档收益”作为衡量标准,可谁知道低档就是零收益呢?

因为分红并不是一种承诺,所以对分红的预估是没有任何意义的。有的人可能会想:那我按照很低很低的水平,按2%的分红来预估总可以吧?

这只是一厢情愿罢了。对于合同的理解,只能是基于白纸黑字,任何所谓合情合理的解读和判断,在合同面前都是苍白无力、无效的。

举个最简单的例子:有的人在选择基金的时候,通常是看历史业绩排名。如果以此作为筛选方法,那么2014年、2015年、2016年,所谓量化基金是连续三年表现最好的,但是之后的2017年、2018年,表现最好的量化基金,跌得惨不忍睹。

如果站在2017年初,你以过去3年的业绩作为参考,肯定会认为它一年涨5%是非常合理的预期,因为之前每年赚30%左右呢。事实证明,这种看似合理的预期,实际上是完全无效的,因为它并不符合资本市场的特质。

什么是资本市场的特质?那就是充满不确定性。前不久,股神王亚伟的私募基金都清盘了。所谓清盘,就是把钱退给大家不干了。王亚伟曾经是中国公募基金的一哥,几年前自己单干。

PS:文中讲到的养老险不划算,那什么才是划算的呢?

那就是政府搞的养老保险,俗称社保。它的计算方式与商业养老险是完全不同的,它不仅计算年收益,最关键的是,它的回报构成里还有一块补贴。你最终领到的养老金=自己交的钱及其收益+按退休后的社会平均工资水平形成一份补贴。

后面这个补贴是任何商业养老险都没有的。没有工作单位的人可以自己交社保,去街道办咨询一下就可以了。

不过话得说回来,靠谁都不如靠自己,真想晚年过得好,关键还得现在多赚钱

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