分期购物里边隐藏的伎俩,永远不可能省钱更不会赚钱!

时间:2018-10-10作者:坦然分类:投资理财浏览:42评论:0

分期购物里边隐藏的伎俩,永远不可能省钱更不会赚钱!

今天讲讲分期购物里边隐藏的吃人游戏。

表面上,分期购物的利息成本非常低,一点都没有肉疼的感觉。但这只是假象!

先从信用卡开始讲起吧。总有读者私下留言让我讲讲信用卡,讲讲怎样用信用卡赚钱

信用卡是银行推出的一种可以透支消费和直接借钱的卡,你永远不需要往里边存钱,只需要按时还钱。

有时候,它的担保功能更加好用。比如我们住酒店时,如果有信用卡担保,就不需要交押金了。

如果你用常见的银行卡呢?那就行不通了。

假设十一长假你去国外旅行,然后预定回国的机票。如果你找的是国外机构订票,那么可能会出现一些问题。

订机票的流程,是你先选好航班,然后订票机构先收你的钱。如果最后预定不成功,那么它会把钱自动退给你。订票不成功的可能性其实也不小,尤其是大家都在出行的时候,你订的时候有,但是可能几秒之后被别人先买走了。

用普通银行卡的话,退款是无法立即到账的。这时候你再要订别的票,可能面临卡内余额不足的问题。

信用卡的另一大好处是可以帮人积攒信用分,它类似于支付宝里的芝麻分。你在银行眼里评级有多高,信用卡是一个重要指标。

假设你没有信用卡,也从来没有在银行贷过款,那么你在银行眼里就是一张白纸,这会增加获得住房贷款之类贷款的难度。

信用卡可以消费、可以在ATM机取钱应急用、可以用平时消费所获得的积分兑换礼品、可以在一些指定的商户获得消费折扣,最常见的是饭店。这是它所有的功能。

信用卡能赚钱?这是完完全全的骗局!大家擦亮眼睛,别信鬼话。信用卡,必须及时还款。否则会影响到你的个人信用,更加可怕的是,逾期不还,利息会高得吓死人!

有多吓人呢?我们来举个例子,这是来自新闻报道的真实案例:

2007年3月,虞先生通过学校统一办理了一张信用卡,透支了0.6元。因为欠得太少,又加上自己不懂,所以他很快把这事忘记了。

毕业后,他更换了手机号码,所以也没有收到银行的催款通知。

2015年,当他申请住房贷款的时候傻眼了。当初欠的0.6元,到2015年4月,变成了9267.2元。其中,利息1561.72元,滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、透支0.6元。

这么多名目,都是问你收钱的由头。这就像装修,装修公司总能给你编一张密密麻麻的造价表出来,看起来似乎都有道理,你找不出毛病。但是汇总成总价后,即使一窍不通的人,都能感觉出来自己被宰了。

2007年3月到2015年4月,一共97个月。0.6元,利滚利变成9267.2元,那么这个实际利率到底有多高呢? 

信用卡是按月计息的,所以这个问题变成0.6元×(1+X)97=9267.2元,其中X就是月利率。

有兴趣的同学可以自己试一下,X约等于10.46%。这个数字看起来似乎很普通,但因为它是按月计复利,那么1年下来的利率就是(1+10.46)12-1=2.29。也就是说,借1年的利率是229%。借2年就远不止这个数字了。

但是在现实生活中,我们通常在计算存款或贷款时是不能使用复利公式的。0.6元×(1+Y)×97=9267.2元。在这个公式中,Y就是单利的月利息。

Y等于158。也就是说,如果按照我们存款利息计算方法的话,它一个月的月利息是15800%,它一年的年利率是189600%。

知道银行为什么那么喜欢发信用卡了吧?

从2017年元旦起,理论上监管部门已经不允许银行再用复利计算信用卡利息了,不过实际上依然很黑。目前信用卡名义利率18%,但实际上比网贷还要高。

这就是知识的不对称性。银行用一堆老百姓看不懂的规则,包藏着自己的贪婪,却依然莫名地接受者吃瓜群众的信任。

按年复利就不得了了,更何况是按月复利呢。同样按月,如果是单利,那么就是利息×12,得到的就是一年的利息;但如果是复利,那就是利息的12次方。学过初中数学的人应该都明白两者的巨大差异。

再来说说大家平时很喜欢的分期购物,比如买个苹果手机。

分期购,看上去利率都不高,比如8%,但如果我告诉你实际利率大约是16%,你还会分期购吗?

造成实际利率远大于名义利率的原因,是你每个月都在还钱,你并不是借了一年之后一口气还钱的。但是人家跟你计算的利息却是按照借1年算的。

举个例子。某银行的分期费率是这样的:2期,费率1.0%每期;3期,费率0.9%每期;6期,0.75%每期;10期,0.7%每期;12期,0.66%每期;18期、24期、36期,费率均是0.68%每期。

所谓6期,就是6个月,分6次还清。

现在假设我申请了一笔12000元的消费,分12期。那我每个月要还多少钱呢?

12000元÷12个月+12000×0.66%=1079.2元。前面的1000元是本金,后面的79.2元是利息。

所以我一共付出了1079.2×12=12950.4元,其中950.4元是利息。名义上借12000元,付出950.4元利息,利率只有7.92%,很便宜。

实际利率是多少呢?记住这个公式:实际利率=每期费率×分期期数×24÷(分期期数+1)

所以我的实际利率是0.66%×12期×24÷(12+1)=14.62%。

这就是金融的把戏。它可以让人愉快地接受宰割,被割完了自己还蒙在鼓里。

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